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91金融许泽玮:互联网金融改变了金融格局

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2014-12-29 03:53

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摘要“互联网金融在一定程度上可以促使金融格局的改变,与传统的金融机构相比,互联网金融企业的交易规模不大,不过这个行业出现了变量。我认为任何一个行业的前三四名是既得利益者,第五名想改又没有能力,需要借助力量。这时这支互联网力量出现了并且愿意改变这个行业,其他的金融机构就会与它合作,从而对行业产生影响。”91金融创始人、CEO许泽玮在大会中演讲时表示。


1金融许泽玮:互联网金融改变了金融格局"

近日,由亚信集团、云基地和亦庄经济技术开发区联合举办的2014 CVW﹒产业互联网大会在北京亦庄召开。大会汇聚超过5000名关注互联网和传统产业发展的全球IT和传统行业领袖和精英,探讨“互联网进入传统行业”、“传统行业互联网化”的演进以及产业互联网的技术模式和业务创新。


在金融互联网论坛上,91金融创始人、CEO许泽玮作主题演讲,讲述互联网金融对于金融市场的改变。


以下为演讲全文:


我没准备礼物,实在抱歉,总结了一次经验,我下次也带点什么东西。我刚刚路过会场,发现咱们的会场是黑的,其他会场都特别亮,我觉得搞金融的还是阳光一点,下次应该换一个更明亮的会场。


我叫许泽玮,来自91金融。91金融是2011年9月1号成立的,所以就取了这个名字,纪念一下我们的成立日期。完成过三轮的融资,是经纬、宽带和海通,我们做的事是最简单的互联网金融业务。我们是在线金融服务,就是类似于导购的模式,金融产品不是直接导入银行就完了,里面还有一系列的服务过程,比如告诉你去哪个机构,在什么状态下买到什么产品,比如你的资质,可不可以拿到抵押物。金融贷款的政策也可能会发生改变,金融服务是一个过程。


我们做的事情有可能在某种程度上对于消费者有点像团购,我们有一个产品叫增值宝,就是银行给一亿资金跟给一百万资金的收益率不一样。还有中小企业的灵活率问题,你的资金封闭期时间长了,他就不能投资了,也就没有太多的钱买理财,他的收益率希望可以到每个月,我们保证他们的资金率是一定的。我们的产品都是针对中小企业的,类似这样的产品,对用户来讲可能是团购,对金融机构来讲是批发商,我们今年卖了一百多万成交的,中国一亿私家车很多人是跟我们买的车险,我们通过车险一年有几千万的收入。


第二个是主动意向的用户,他主动在我们平台注册并且购买,你在我们这里购买了保险产品,你至少对我们的平台有一定的认可度,然后再推荐理财和贷款等等。大家知道在中国贷款一般的情况下是要有抵押物,有车的人肯定都是先买房后买车,有车的一般都是有房子的,房子和车都是标准的抵押物。基于以上所有的业务,我们做了三年之后就把业务形成了一个生态系统,我们为什么做生态系统,不是说我们立意高远一定要做,而是做的过程中发现一定要做这个事。金融产品的消费频次比较低,不可能天天都贷款,中央企业频次还高一点,对个人而言就是一两次,理财你会天天看但不会天天买。但是怎么不断的刺激新的消费,从消费中我们收取手续费,就要给你做更多的业务。我们认为金融的第一核心是信任,当你选择信任一个平台,建立信任关系的过程是最难的,信任之后给你介绍其他的产品,自然而然信任我们的服务,然后依赖于我们的服务,这样的过程中就形成了生态体系。你帮金融机构卖一样产品是这样的价格,你能帮他卖十个产品就可以拿到更好的议价。


我们对消费者只服务中小企业和个人,中小企业是500万金额以内,个人是25万,这些在传统金融都没有被服务的很好,他们通过线下中介做是要收费的,而我们是免费的。另外我们跟金融机构合作,我们的产品都是背后绑着金融机构,每个品类不同,所以我们的平台就是超市,我们的基础业务是金融超市,超市里有不同的频道,有贷款、理财等等,后台数据我们是打通的,做这样的服务。


我到互联网金融,大家对这个概念很热,金融也一直享受这样的热度,任何行业都有泡沫,我们在享受泡沫给我们带来的议价,从一千万到一亿到几十亿,到现在准备材料。为什么?绝对不仅仅是因为行业热,一定是在现实生活中解决了某些问题。回到生活中,我觉得团购没有解决太大的问题,几千个团购网站就剩几个了。团购更像广告营销平台,生活服务的广告营销平台就只有这几家,剩下的就死了。互联网金融现在也有几千家都可以活下去,你不违规或者冒风险等等的,我觉得都可以活下去,谁活的更好就看你的策略和能力了。


互联网金融在生活中解决了以上的三个问题,第一是提升了交易效率,降低交易成本。北京一般买个房子给贷款的中介手续费是1到2%,在这个平台就不用了,解决了一类的问题。第二,互联网金融在一定程度上可以基于自己过去积累的数据或者用户完全一定的产品创造。我是做数据出身,这个还不是特别靠谱,在一定范围可能是有效的,还有风控还是要依靠线下。我们针对中小企业的理财就是成立的,我们帮一家基金公司一年卖几十个亿,我从中收手续费,我们从最初的收益对半分,然后是一半以上,现在是三七,我们是七。因为基金竞争也很激烈,钱在他那里也成规模了,在一定程度上可以。


第三个我觉得互联网金融还解决的一个问题就是,在一定程度上可以促使金融格局的改变,实际现在所有的互联网金融企业的交易规模不大,与传统的金融机构相比,虽不能叫微不足道,但也还是体量很小的交易量,不过这个行业出现了变量,传统的金融机构是银行为核心,银行的核心为四大行,就算是大量的中小企业和个人没有被服务到,银行也一样挣钱。于是银行就没有足够能力去改变这个事情。我认为任何一个行业的前三四名是既得利益者,第五名想改又没有能力,他要借助力量。保险、基金公司基本全部靠银行的,靠他们不行了。互联网出现了,互联网有更低的成本啊,这支力量愿意改变这个行业,其他的金融机构就会合作,会对行业产生变化。银行愿意让渡一部分垄断利润给我们,我们就赚钱了,我们就发展的更好,空间就更大,政府也乐意看到这样的情况,政府也看到了四大行为核心的体制,对服务中小企业和个人的不足,政府选择支持互联网金融,他就很多事情不限制我们,真要限制今天我们做的很多事情他一定能找到理由,但是现在所有的监管机构都是看着的态度,乐于看待我们的创新。所以说互联网金融实际生活中解决的三个问题就代表了它创造的价值。


可以给这些公司带来规模的效益,在我们平台发生非常大的交易,有一个很好听的数据,给你带来了交易规模。你完成一定的创造之后可以给你带来利润,这个东西你做的,我们现在都是卖别人的,有些是自己生产的,自己生产的都是联合的金融机构来做的,就可以创造利润。第三个在格局改变过程中给你带来的行业地位,我们刚做的时候,与我们合作的都是金融机构本身,我记得第一年是支行长跟我们对接,现在都是总行,带来的行业地位有变化了。你都会找到自己的发展空间,所以互联网金融比当年的很多互联网模式更实际一点,因为确实在创造三类的价值,你的公司创造什么价值可以赚多少钱是另外的问题,现在就是这样的状况。


行业角度讲互联网解决这些问题,那我们跟金融机构合作的时候发现互联网金融解决的最大问题就是因为有人相信钱可以在网上投出去,对金融机构来讲一定程度上降低了融资的效率,网上的不一定比线下的成本低,不同的机构不一样。但是突然有一个变量可能带来很多钱,为什么是现在而不是过去,我觉得这就像很多年前的电商一样,大家不相信可以在网上买东西,现在大家没这个问题了,大家觉得我把钱给出去对方一定会给我一个东西。金融也是如此,因为金融是你把钱给到对方,对方给你一个权益凭证,这个凭证约定了什么状况下可以拿到什么东西。这样的形式十年前大家不相信,五年前也不一定相信,现在大家相信了,通过移动互联网,通过渠道拿到钱,给对方,换成自己想要的权益,这是成立的,这是消费习惯的改变。第二就是基础设施,感谢网银等第三方支付的支持,技术环境也到这个阶段了,还有文化等等。除了消费习惯改变和基础网络设施建设,还有不足,比如征信,但是达到了现在可以做交易的状态。这个解决的最大问题就是网上可以找钱,对传统金融机构来讲跟我们讲通过你们平台发一个,一天多少多少,我会跟他合作是我们来判断,觉得他靠谱就可能,不能就算了,但是有一批人会相信。


互联网金融解决的最大实际生活问题就是大家通过网络平台把钱给到另外一方。对大部分金融机构来说也是停留在这个阶段。但大家不要指望网络平台的价格是最低的,其实不是,甚至有可能是最高的。但是这些公司的谈判难度系数低,一个基金公司要找银行的行长理不理你两说,找我的话,我就可能跟你聊聊,谈判成本低对他来讲也是一个新的方式。不同的机构,像我们只跟国有持牌的合作,因为我不足够信任你,我们只能解决这个问题,解决不了风控的问题,所以我只选择我信任的机构,只和金融机构合作,不跟其他的企业合作。这里边就产生了资金成本和运营资金的效率问题和平台可以赚多少钱的问题。


这是我认为的在实际生活中互联网金融到底干了什么事,当然我们要让更多老百姓享受便利,他享受到便利的同时也创造了价值。很多人发现通过互联网金融行业平台在网上融资成本比线下还高,那怎么解决融资难和贵的问题?我觉得这个不对,从逻辑来讲中小企业融资难和贵看你怎么比,你不可能向一个成立一年以内的企业借一百万,在银行当中拿到一个成立多少年的公司,做一两亿的业务的成本低,这不能比。应该跟你原来的线下金融机构比,比它低就是成果。事实上我们肯定比线下的成本低,非常简单,因为可以节约成本,他自己有了一亿资金放贷,上半年放五千万,下半年想收回本金就要提升利息。互联网没有这个问题,我这边不收息的时候也不生息不收款,我的固定资本全年来讲是一样的,没有沉淀的成本。第二我们没有规模的限制,那个就是一亿资金就一亿,理论来讲我可以无限的扩大。现在排名靠前的都是钱比项目多。第三个你如果15天还了就记你15天的息,线下不太可能,因为资金成本是这样的。所以我们的成本肯定比他们低。


第二个你的成本也不只是包含利息本身,成本的借贷还有综合的成本、服务等等。互联网就把这些成本省了,只有服务费了。把你的综合成本打到最低,你只需要付出借贷关系产生的成本,其他的都省略掉了,这也是解决中小企业融资难的问题。


第三,时间也是成本,我们做中小企业的,我们做的都是有抵押物的,你原来去银行做可能是两个月以后拿到钱,在这里的话一天就可以拿到的,也是节约了时间的成本。


三个方面都是解决中小企业融资难的问题,这也是现在我们互联网金融能做到的事情,从逻辑上来讲你不可能比国企融资成本低,你也不用想,这就违反规定了。但是把这三个问题解决我觉得很大程度上已经帮助了中小企业融资难的问题了。


作者:许泽玮


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